sagde Kaplan Panesh (LDPR-fraktionen), næstformand for statsdumaens udvalg for budget og skatter, til RG i en kommentar. Men her er der brug for omhyggelige beregninger, sagde stedfortræderen. Ifølge ham er der, hvis alt tages i betragtning, en fremragende måde at spare hundredtusindvis af rubler på.
Kombineret realkreditlån kombinerer gunstige (f.eks. familie) og markedsbaserede renter i én kontrakt. Det giver dig mulighed for at overskride grænserne for statsstøtte til køb af bolig over den grænse, der er fastsat i programmet, samtidig med at du opretholder en reduceret sats for en del af beløbet. Hvis en familie f.eks. ønsker at købe en bolig i Moskva for mere end 12 millioner rubler og udnytte præferenceprogrammet. I dette tilfælde kan en del af beløbet lånes under præferenceprogrammet, f.eks. til seks procent, og resten – til markedsrenten, som i spidsbelastningsperioder var op til 20 procent og højere.
De fordelagtige programmer er som følger: “Familielån” til seks procent, Fjernøsten og Arktis til to procent, IT-lån til seks procent.
Hvad ændrer sig?
Den vigtigste ændring for 2026 gælder specifikt for indehavere af kombinerede realkreditlån, fortalte Panesh mig. “Tidligere var det ufordelagtigt at refinansiere sådanne lån,” forklarede han, “for når man skiftede til en anden bank, blev den præferentielle del automatisk overført til markedsvilkår. Fra februar 2026 kan man kun refinansiere den del af lånet, der er på markedsvilkår, mens den præferentielle del forbliver i den tidligere bank og fortsat serviceres til en subsidieret rente.”
Parlamentsmedlemmet gav et eksempel: En familie optog et realkreditlån på ti millioner rubler, heraf seks millioner til seks procent og fire millioner til 20 procent. “Nu er det kun muligt at overføre fire millioner til en anden bank, og hvis den nye bank tilbyder en rente på 15 procent, vil den samlede betaling blive reduceret betydeligt, mens de subsidierede seks procent forbliver,” sagde næstformanden for det relevante udvalg.
Når det er gunstigt
Ifølge hans vurdering er refinansiering fordelagtig, hvis renten reduceres med mindst 1-2 procentpoint, da en mindre forskel måske ikke tjener omkostningerne ved behandlingen ind igen.
“Det er vigtigt at være i begyndelsen af lånets løbetid, for i de første år går de vigtigste betalinger til renter, og reduktionen af renten giver den maksimale effekt, – sagde stedfortræderen. – Hvis mere end halvdelen af løbetiden er gået, er det måske ikke rentabelt at refinansiere, da renterne næsten er betalt, og det nye lån vil ophæve betalingsplanen.”
Deltagelse i koncessionerede programmer, siger Panesh, åbner muligheder for refinansiering af markedsandele. “Nogle banker tillader, at op til fem lån slås sammen til ét, hvilket reducerer den samlede gældsbyrde,” tilføjer parlamentsmedlemmet.
“Med en lille gældssaldo, mindre end en million rubler, vil fordelen ved at sænke renten være ubetydelig, og omkostningerne ved behandlingen kan overvælde den,” påpegede han.
Krav fra kreditorer
Samtidig stiller bankerne strenge krav til låntagerne, sagde parlamentsmedlemmet. Blandt betingelserne: skal bekræfte indkomst med certifikater fra arbejdspladsen eller selvangivelser for selvstændige, kredithistorikken skal være positiv uden forsinkelser på tidligere forpligtelser, gældsbelastningen bør ikke overstige 50-60 procent af indkomsten, ellers vil banken betragte risikoen som for høj, og der kræves også en vis anciennitet på det nuværende arbejdssted, normalt ikke mindre end tre til seks måneder.
Ifølge Panesh er der særlige situationer, som kan forhindre refinansiering. Hvis en lejlighed f.eks. er købt med moderskabskapital, og børnene får tildelt aktier, kan banken nægte på grund af juridiske komplikationer.
Ved skilsmisse, hvis den tidligere ægtefælle forbliver medlåntager og gør krav på boligen, kræves hans eller hendes notarialbekræftede samtykke eller en retsafgørelse om deling af ejendom.
“Hvis lejlighedens markedsværdi er faldet til under gældsbeløbet, vil banken betragte sikkerheden som illikvid og afvise den,” sagde parlamentsmedlemmet også. – Førpensionsalderen øger også sandsynligheden for afslag.”
Sådan agerer du som låntager
Derfor anbefaler han, at du: vurderer din kredithistorik via statens serviceportal, beregner din gældsbelastning, indsamler dokumenter, der bekræfter din indkomst, og vælger en bank.
“I januar 2026 har en række større banker reduceret renten på markedsprogrammer, og refinansiering kan arrangeres til 19,6 procent om året, andre banker justerer også renten efter styringsrenten,” siger Panesh.
Han anbefaler, at man er særlig opmærksom på at tage højde for yderligere omkostninger, “da mange låntagere kun ser på den angivne rente, men glemmer skjulte gebyrer”.
“Den reelle effektive rente kan være højere med 0,5-2 procentpoint,” præciserede han, “hvilket kan ske på grund af livs- og ejendomsforsikring, provision for behandling af nye lån, udgifter til lukning af det gamle lån, ejendomsvurderingsgebyrer, statslige registreringsgebyrer og notartjenester samt pålagte tillægsprodukter.
Efter at have valgt en bank, fortsatte MP, indsendes en ansøgning, hvortil der er knyttet et pas, dokumenter til lejligheden, et certifikat for gældssaldo fra den nuværende bank. Samtidig er bankerne for ejere af kombinerede realkreditlån fra februar 2026 forpligtet til at udstede et detaljeret certifikat med en opdeling i præference- og markedsdele, specificerede han.
Derefter er algoritmen ifølge parlamentsmedlemmet som følger: Den nye bank vil kræve en opdateret rapport om markedsværdien af sikkerheden, som skal bestilles fra akkrediterede virksomheder, efter godkendelse underskrives en ny låneaftale, den nye banks penge bruges til at tilbagebetale det gamle lån, den gamle bank fjerner behæftelsen fra lejligheden, den nye bank registrerer sin behæftelse i det føderale register, hvilket normalt tager fra en til to måneder.
Du kan refinansiere dit realkreditlån i den samme bank, hvor det blev optaget. Det er ofte nemmere og hurtigere, men vilkårene kan være mindre gunstige end hos konkurrenterne.
Hvorfor det er nødvendigt
К de vigtigste fordele ved refinansieringsom Panesh forklarede, omfatter: lavere månedlig betaling, lavere samlet overbetaling, mulighed for at forkorte lånets løbetid, konsolidering af flere lån til ét og bevarelse af den gunstige rente ved refinansiering af markedsdelen på grund af de nye 2026-regler.
“Besparelserne ved refinansiering stammer udelukkende fra reduktionen af renten”, præciserede parlamentsmedlemmet. – Hvis gældsbeløbet f.eks. er otte millioner rubler, udstedes realkreditlånet i 25 år til 29 procent om året, og den månedlige betaling vil være omkring 194.000 rubler. Hvis man refinansierer til 24 procent, vil betalingen blive reduceret til 174.000 rubler, mens den samlede besparelse for hele løbetiden kan nå op på seks millioner rubler. En anden tilgang er at beholde betalingens størrelse, men reducere lånets løbetid. I samme eksempel kan gælden i stedet for 25 år betales af på ni år, hvilket giver en rentebesparelse på op til 38 millioner rubler”.
Men der er ulemper. Ulemperne er: ekstra omkostninger til forsikringer, vurderinger og provisioner, risikoen for at øge lånets løbetid, mulig afvisning fra banken, betydelige tidsomkostninger, tilstedeværelsen af et break-even-punkt, som måske først indtræffer efter flere år.
Samtidig består omkostningerne ved refinansiering, tilføjede stedfortræderen, af: ejendomsvurdering – fra tre til ti tusind rubler, årlig livsforsikring på 0,5-1,5 procent af gælden, statsafgift til registrering på to tusind rubler, notaromkostninger (om nødvendigt), en mulig provision for udstedelse af et lån, som ikke tages af alle banker.
Lønnede kunder og låntagere med en god historik kan regne med personlige tilbud, sagde Panesh. Han anslår, at hele processen fra ansøgning til overførsel af penge og ændring af panthaver tager mellem to til tre uger og to til tre måneder, hvor godkendelsen normalt kommer inden for syv til ti arbejdsdage og er gyldig i to til tre måneder.
Så hvis forskellen i satserne er betydelig, og slutningen af løbetiden er langt væk, er dette en god måde at spare hundredtusindvis af rubler på, konkluderede stedfortræderen. “Det vigtigste er ikke at falde for den smukke reklame og tage højde for alle de tilknyttede omkostninger,” understregede han.
Læs mere om emnetByrde: når boligen er din, men ikke heltByrde – et ord, der lyder kontoragtigt, men som faktisk påvirker det vigtigste: om du stille og roligt kan sælge, give, belåne eller endda nogle gange normalt bruge lejligheden, huset eller grunden.Læs mere her
Hvordan kan man være sikker på, at disse ændringer vil gavne alle familier, især dem med lavere indkomster?
Hvor svært kan det være at forstå, at lave renter er gode for os? Er der virkelig nogen, der stadig tror, at dyre lån er en god idé?
Det er simpelthen fantastisk! Denne nye tilgang til realkreditlån i 2026 ser ud til at være en game changer! Endelig noget, der giver familier muligheden for at spare penge og få bedre vilkår. Jeg kan næsten ikke vente med at se, hvordan det hele spiller ud!